Seguro de viaje y coronavirus: una guía para consumidores informados

Encontrar el seguro de viaje adecuado nunca ha sido un proceso fácil.

Pero buscar un seguro de viaje en una era de pandemia de coronavirus lleva ese desafío a otro nivel.

¡No te preocupes, porque estoy aquí para ayudarte!

Antes de ser un bloguero de viajes, trabajé como abogado manejando casos de seguros comerciales, por lo que sé un par de cosas sobre seguros. Y entiendo lo difícil que puede ser para los consumidores resolver la maraña de cuestiones relacionadas con la compra de un seguro de viaje.

En esta guía del consumidor para comprar un seguro de viaje durante la era del coronavirus, cubriré:

• 5 riesgos relacionados con el coronavirus a considerar detenidamente al comprar un seguro de viaje
• Cómo protegerse de comprar un seguro equivocado
• Dónde comparar políticas de compras

Al final de este artículo, comprenderá que todavía no existe una solución mágica para protegerse contra todos los riesgos relacionados con el coronavirus asociados con los viajes, pero que al estar informado y planificar con anticipación puede ayudar a minimizar su riesgo.

Antes de profundizar, hay algunas cosas importantes que debemos tener en cuenta:

En primer lugar, nada de lo contenido en este artículo debe interpretarse como asesoramiento legal. Seleccionar un seguro es una decisión importante e individualizada que no puedo tomar por usted. Haz tu propia tarea. Las leyes, regulaciones y ofertas locales pueden variar según el lugar donde se encuentre (escribo desde una perspectiva de EE. UU.).

En segundo lugar, le recomiendo encarecidamente que no realice ningún viaje no esencial hasta que las autoridades de salud pública locales lo consideren seguro .

Ok, ¿listo para sumergirte?

Seguro de viaje durante el coronavirus: 5 cosas a considerar

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En esta sección, cubriré cinco de los riesgos más importantes relacionados con el coronavirus en los que hay que pensar al comprar un seguro de viaje.

Tenga en cuenta que muchas de las preguntas importantes que planteo aún no tienen soluciones satisfactorias. Tenga en cuenta que no es culpa mía y que estoy tan frustrado como usted con las opciones de seguro de viaje contra el coronavirus que existen. Haré todo lo posible para mantener esta guía actualizada a medida que encuentre nuevas soluciones.

1. Cobertura Médica por Coronavirus

La primera pregunta sobre el seguro de viaje contra el coronavirus que se hace la mayoría de la gente es:

“¿ Me cubrirá el seguro de viaje si contraigo coronavirus en mis vacaciones? “

Desafortunadamente, muchas compañías de seguros de viaje han renunciado a la cobertura por coronavirus, señalando varias exclusiones de pólizas (más sobre esto más adelante). Por otro lado, cada vez más aseguradoras de viajes están dispuestas a ofrecer cobertura médica COVID-19, solo necesitarás investigar para asegurarte de que la tuya lo haga. Si la aseguradora no anuncia de manera destacada que cubre el virus, eso probablemente significa que no lo hará.

Sin embargo, antes de hacer cualquier cosa, primero verifique si su proveedor de atención médica actual lo cubrirá mientras esté en el extranjero. Muchos planes de atención médica fuera de los EE. UU. lo hacen, aunque es probable que los estadounidenses no tengan suerte.

Si eres un viajero de larga duración o un trabajador remoto, otra opción para conseguir cobertura médica contra el coronavirus como nómada digital o viajero de larga duración es contratar una póliza de seguro médico internacional como las que ofrece Insured Nomads (su compromiso más corto es de 2 meses). . Tenga en cuenta que se trata de un seguro médico, no de un seguro de viaje, por lo que no brinda protección contra los riesgos no médicos que se analizan en este artículo.

2. Cobertura de cancelación de viaje y cancelación por cualquier motivo (CFAR)

Los países que cierran fronteras en una fracción de segundo podrían haber parecido descabellados hace unos meses, pero ahora eso es una realidad de la vida y un riesgo conocido de viajar. Esto significa que muchas compañías de seguros de viaje ya no ofrecerán beneficios de cancelación de viajes relacionados con el coronavirus . Entonces, si haces un viaje a España y de repente vuelve a cerrar fronteras, es posible que no tengas suerte.

Por eso, cuando comenzó la pandemia, lo más popular en el mundo de los seguros de viaje fue aconsejar a los viajeros que compraran pólizas de “cancelación por cualquier motivo” (CFAR). La cobertura CFAR, que a menudo se vende como un complemento costoso, en teoría proporciona la mayor tranquilidad a un viajero preocupado por las cancelaciones.

Pero, personalmente, no estoy muy entusiasmado con la cobertura CFAR en este momento.

¿Por qué?

En primer lugar, cancelar la cobertura por cualquier motivo se está volviendo bastante difícil de encontrar, ya que la mayoría de las aseguradoras simplemente consideran que venderla es demasiado arriesgado. En segundo lugar, normalmente la cobertura CFAR sólo le paga una parte (por ejemplo, el 75%) de la parte no reembolsable de los depósitos que haya realizado.

Pero aquí está la cosa:

Si está planificando sus viajes de manera inteligente, en primer lugar no debería necesitar realizar ningún depósito no reembolsable porque la mayoría de las aerolíneas, hoteles y compañías de viajes todavía ofrecen políticas de cancelación muy generosas y flexibles.

Es por eso que la mejor manera de protegerse contra la cancelación de viajes relacionada con el coronavirus es simplemente hacer su tarea y reservar solo vuelos, hoteles y tours reembolsables para su viaje a México , Irlanda , Canadá o donde quiera que vaya. Sin embargo, esta estrategia conlleva sus propios riesgos, así que considerémoslos a continuación:

3. Cobertura por incumplimiento financiero de aerolíneas, hoteles u operadores

Supongamos que reserva un viaje para principios de 2021 y elige solo vuelos, hoteles y tours que son 100% reembolsables por cualquier motivo. Puede pensar que está totalmente protegido financieramente, ¡pero en realidad no está fuera de peligro!

Este es el por qué:

Una promesa de reembolso es tan buena como la situación financiera de la empresa que la hace. Y un sucio secreto de la industria de viajes es que en este momento muchas empresas parecen estar vendiendo servicios futuros para cubrir las necesidades actuales de flujo de caja.

Eso crea una posibilidad muy real de que usted pueda solicitar un reembolso sólo para descubrir que la empresa no tiene el efectivo o, peor aún, está en quiebra.

Una forma de protegerse de esta situación es comprar siempre su viaje con una tarjeta de crédito, ya que para los residentes de EE. UU. esto activa ciertas protecciones limitadas al consumidor.

Pero para sentirse realmente seguro, es posible que desee considerar una póliza de seguro de viaje que brinde cobertura en caso de quiebra o incumplimiento financiero de un proveedor.

Puede encontrar dichas pólizas rápidamente utilizando la plataforma TravelInsurance.com . Ejecute su búsqueda, haga clic en el nombre de la aseguradora y luego busque en el cuadro emergente (en la foto de arriba) bajo "Cobertura de cancelación" "Cobertura de incumplimiento financiero".

Sólo asegúrese de leer atentamente los términos de la póliza, ya que son importantes y varían bastante de una póliza a otra.

4. Repatriación y Evacuación Política

En marzo de 2020, miles de viajeros de todo el mundo se encontraron atrapados en un limbo de tránsito, sin poder regresar a casa mientras países de todo el mundo cerraban fronteras con poca o ninguna advertencia. A medida que se reabren los viajes en países como Croacia , Serbia y Grecia , esa situación podría fácilmente repetirse si un país queda atrapado en una ola inesperada del virus.

Esto presenta un problema realmente complicado:

Verá, normalmente los viajeros en tales situaciones buscarían la cobertura de Evacuación Política o Repatriación en sus pólizas. Y, de hecho, muchas aseguradoras de viajes pagaron a sus asegurados para que volaran a casa en marzo.

Pero el problema es que los cierres de fronteras fueron inesperados e imprevistos antes de marzo. Ahora el coronavirus es un riesgo conocido y, por lo tanto, la mayoría de las políticas excluyen los cierres de fronteras relacionados con el coronavirus.

Hasta donde puedo decir en mi investigación, la mayoría de los proveedores de seguros de viaje simplemente ya no venden cobertura de evacuación política o repatriación relacionada con el coronavirus.

Es de esperar que con el tiempo algunas aseguradoras inteligentes se den cuenta de que se trata de una enorme necesidad del mercado. Cuando encuentre opciones, actualizaré esta sección.

Mientras tanto, una forma de protegerse será seguir de cerca las noticias locales en su destino antes y durante su viaje. Y no me refiero a los medios internacionales en inglés. Las noticias locales en el idioma local suelen ser las primeras en encontrar cualquier indicio de cierre de fronteras.

Por ejemplo, en Argentina muchos viajeros quedaron completamente impactados cuando el país cerró fronteras el 15 de marzo, aparentemente sin previo aviso. Pero no me sorprendió tanto, porque la prensa argentina ya había insinuado esa posibilidad desde hacía varios días. En una situación complicada, ese mano a mano podría marcar la diferencia.

5. Seguro de cuarentena

Hay al menos 3 situaciones de viaje diferentes en las que es posible que tengas que tener muchos gastos inesperados debido a la cuarentena. Vamos a desglosarlos:

Escenario A: Usted o un acompañante de viaje contraen Covid-19 y tienen que cancelar su viaje

Esta es la única situación de cuarentena que algunas aseguradoras han dicho que cubrirán. Sin embargo, asegúrese de verificar su póliza particular.

Escenario B: Su país de origen o su destino impone el refugio en el lugar

Pero, ¿qué pasa si su país de origen declara una orden obligatoria de confinamiento antes de su viaje? ¿O qué pasa si tu país de destino declara una cuarentena masiva mientras estás allí?

Desafortunadamente, todavía queda una pregunta abierta sobre cómo manejarán esto las aseguradoras.

Para mí, eso no es exactamente reconfortante, así que espero que brinden más claridad a medida que avanzamos.

Escenario C: Da positivo por el virus en la aduana o mientras se encuentra en el país

Algunos países, como Grecia, están empezando a decir que abrirán al turismo y realizarán pruebas a todas las llegadas en el aeropuerto.

✈️ ¿ Viajas a Grecia? Asegúrese de consultar mi guía completa para obtener un seguro de viaje para Grecia .

Soy un gran admirador de este enfoque desde el punto de vista de la salud pública, pero crea otro problema para el viajero:

¿Qué pasa si das positivo?

Al menos por ahora, la respuesta no está muy clara.

Con suerte, habrá elegido una aseguradora que brinde cobertura médica para el virus, pero también podría terminar con una factura enorme por semanas en un hotel de aeropuerto y otros costos inesperados de cuarentena.

Normalmente, este tipo de costes deberían estar cubiertos por un seguro de viaje. Pero, como veremos en un minuto, hay tantas exclusiones que las aseguradoras podrían usar para negar la cobertura que, personalmente, tengo poca confianza en que realmente estaría cubierto en esa situación.

Es de esperar que los gobiernos elaboren planes para cubrir estos costos para los viajeros, o que las aseguradoras despierten y se den cuenta de que existe un enorme deseo del mercado de tener una claridad cristalina en torno a esto.

Hasta entonces, mi mejor consejo es no subirse a ningún avión a menos que tengas un plan para sobrevivir a posibles cuarentenas que no dependa de una compañía de seguros de viaje.

Cómo protegerse al comprar un seguro de viaje durante una pandemia

La dura verdad es que muchas pólizas de seguro de viaje simplemente no fueron escritas para hacer frente a una crisis global de esta escala, por lo que mucho dependerá de la actitud que adopte la aseguradora al interpretar sus pólizas y aprobar o rechazar reclamos.

Aquí hay dos formas cruciales en las que puede ayudar a protegerse durante el proceso de compra de un seguro de viaje:

Consulte las opiniones de los clientes de marzo y abril de 2020

Una de las cosas más importantes a tener en cuenta en un seguro de viaje también resulta ser una de las más difíciles de evaluar de antemano: ¿ qué tan generosa o tacaña es la aseguradora en sus decisiones sobre el manejo de reclamos?

Una cosa que puede hacer para tener una idea de esto es echar un vistazo a las reseñas de los clientes, y especialmente a las reseñas de marzo y abril de 2020, el período en el que muchos viajeros reclamaban pérdidas por el brote inicial de Covid-19.

Trustpilot suele tener la mayor cantidad de reseñas, pero también consulte TravelInsurance.com , Facebook y Better Business Bureau.

Consejo profesional : no se limite a mirar la puntuación general de las reseñas y no confíe en las reseñas vagas y demasiado positivas. Busque reseñas de personas que realmente tuvieron que presentar un reclamo . Muchas aseguradoras aumentan su puntaje general de revisión entregando tarjetas de regalo gratuitas a personas que compraron un seguro pero que en realidad no tuvieron que reclamar nada.

Lea atentamente todas las exclusiones

Las pólizas de seguro suelen constar de decenas de páginas de texto denso a espacio simple. Incluso con mi experiencia jurídica, leer una póliza siempre me pone los ojos vidriosos.

Entonces, si bien realmente debería leer toda su póliza de arriba a abajo antes de comprar, la gran mayoría de los consumidores probablemente no lo hagan. Pero, como mínimo, definitivamente debes leer las exclusiones.

La mayoría de las pólizas de seguro se dividen en dos secciones amplias: las secciones de cobertura y la lista de exclusiones. Las exclusiones son la parte de la póliza que las aseguradoras utilizan con mayor frecuencia para negar cobertura, y sospecho firmemente que eso será aún más cierto durante esta pandemia.

Las exclusiones varían de una póliza a otra, pero a continuación se detallan algunas de las más comunes a tener en cuenta:

• Exclusiones de pandemia y epidemia : si ve las palabras “pandemia” o “epidemia” en cualquier parte de la póliza, probablemente no brindará cobertura relacionada con el coronavirus.
• Exclusiones de virus : algunas políticas incluyen exclusiones para virus nuevos. Si ve la palabra "virus" en la lista de exclusiones, no es una buena señal.
• Prohibición de viajar o exclusiones de “No viajar” : muchas aseguradoras incluyen exclusiones para prohibiciones de viaje impuestas por el gobierno, como exclusiones que prohíben la cobertura cuando los CDC o el Departamento de Estado de EE. UU. han emitido una advertencia (como lo han hecho ambos con el coronavirus a nivel mundial).
• Exclusiones por fuerza mayor o caso fortuito : si ve una exclusión por fuerza mayor o caso fortuito, sea muy, muy escéptico, especialmente si el lenguaje parece amplio.
• Exclusiones de condiciones preexistentes : sabemos que el coronavirus es especialmente peligroso para las personas con condiciones de salud subyacentes. Desafortunadamente, muchas pólizas de seguro de viaje excluyen condiciones preexistentes, a menudo con un lenguaje amplio que una aseguradora podría intentar utilizar para renunciar a la cobertura de cualquier tratamiento contra el coronavirus.

Las anteriores son algunas de las exclusiones más comunes, pero no son las únicas a tener en cuenta. Las aseguradoras incluyen pólizas con todo tipo de exclusiones incluso en tiempos normales, y sospecho firmemente que bastantes responderán a esta crisis incluyendo nuevas exclusiones dudosas en sus pólizas.

¡La clave es ser un consumidor informado y leer atentamente!

Dónde comparar precios de seguros de viaje durante el coronavirus

Por el momento, todavía no me siento lo suficientemente cómodo como para recomendar completamente ningún seguro de viaje para el coronavirus. Demasiadas aseguradoras quemaron a muchos de mis lectores y seguidores durante los últimos meses.

Mi esperanza es que, con el tiempo, las aseguradoras tengan suficiente previsión para ajustar sus ofertas y abordar los numerosos problemas sin resolver que he planteado en este artículo.

Entonces, ¿qué debe hacer mientras tanto si necesita encontrar un seguro de viaje?

Sugiero realizar una búsqueda comparativa en TravelInsurance.com .

Simplemente complete algunos detalles en ese sitio y obtendrá cotizaciones de docenas o incluso cientos de compañías de seguros. Luego podrá utilizar los prácticos filtros para limitar las coberturas a aquellas que sean más importantes para usted. También puede leer más de 75.000 reseñas de clientes verificados.

Lo mejor de todo es que puede marcar la casilla "Comparar" para ver varias políticas diferentes y compararlas directamente entre sí, como se muestra en la captura de pantalla anterior.

Tenga en cuenta que también tienen un cuadro de chat en vivo en la esquina inferior derecha, por lo que si tiene preguntas, puede hacerlas allí.

Comparar pólizas de seguro de viaje nunca es fácil, pero TravelInsurance.com proporciona una gran cantidad de información y hace que comparar pólizas sea lo más sencillo posible.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un seguro de viaje y un seguro médico?

En términos generales, el seguro de viaje está destinado a cubrir emergencias mientras viaja. El seguro médico está destinado a cubrir problemas de salud de manera más amplia, incluidos aspectos como la atención de rutina. Puede haber cierta superposición entre los dos cuando se trata de atención médica de emergencia.

¿Mi seguro médico cubrirá el coronavirus mientras viajo al extranjero?

Depende de la compañía de seguro médico. La mayoría de las pólizas de atención médica de EE. UU. en estos días probablemente no lo cubrirán fuera de los Estados Unidos, pero definitivamente vale la pena llamar a su aseguradora para verificarlo.

¿El seguro de viaje de mi tarjeta de crédito cubre el coronavirus?

Probablemente no. Algunas tarjetas de crédito premium vienen con un seguro de viaje limitado para viajes comprados con la tarjeta. Sin embargo, muchos tienen exclusiones pandémicas, incluido el seguro proporcionado por mi tarjeta Chase Sapphire Reserve.

Si no tengo seguro de viaje, ¿puedo igualmente obtener un reembolso por mi viaje?

Posiblemente. Es por eso que sugiero comprar solo tarifas totalmente reembolsables por ahora (es más fácil de hacer, ya que muchas aerolíneas han flexibilizado sus políticas).

¿Qué pasa con los vuelos en Europa? ¿No existen reglas especiales para los reembolsos?

Sí. La Unión Europea tiene una ley que exige que las aerolíneas ofrezcan un reembolso completo por cualquier vuelo cancelado. Pero tenga en cuenta que las aerolíneas actualmente están desafiando la ley y dando largas a la hora de ofrecer reembolsos a muchos viajeros mientras lo hacen.

¿Cuál es el mejor seguro de viaje para el coronavirus?

Como mencioné anteriormente, actualmente no tengo una empresa específica para recomendar. Sugiero utilizar TravelInsurance.com para realizar una búsqueda comparativa para que pueda hacer su propia comparación dependiendo de qué coberturas son más importantes para usted.

¿Puedo obtener un reembolso de mi seguro de viaje si no realizo mi viaje?

Eso depende de la política, pero probablemente no. Algunas pólizas de seguro de viaje anuales están reembolsando reembolsos en este momento para los clientes que compraron antes de la pandemia, pero para las pólizas nuevas, querrá verificar esto antes de comprar.

¿Realmente necesito un seguro de viaje durante el coronavirus?

La respuesta dependerá de su tolerancia personal al riesgo y de su capacidad para financiar costos inesperados de su bolsillo. Personalmente, elegí viajar con seguro incluso antes de la pandemia, y la pandemia hace que, en mi opinión, los argumentos a favor del seguro sean aún más sólidos. Por eso es tan frustrante que las opciones que existen en este momento sean tan insuficientes.

Según esta guía, parece que realmente no es posible viajar en este momento y tener protección total contra los riesgos relacionados con el coronavirus. ¿Es eso justo?

Sí, desafortunadamente creo que es una descripción justa de la situación tal como está. No conozco ninguna póliza de seguro que cubra todos los riesgos que menciono, al menos por ahora.

***

Eso es todo por esta guía del consumidor para comprar un seguro de viaje durante la pandemia de coronavirus.

Tenga en cuenta que esta es todavía un área en evolución del seguro de viaje, por lo que si no necesita comprarlo ahora, puede esperar un poco para ver si aparecen nuevas ofertas. Haré todo lo posible para mantener esta guía actualizada, así que considera marcarla como favorita para volver a consultarla más tarde si estás en ese barco.

Además, tenga en cuenta que todas las razones habituales para comprar un seguro de viaje todavía se aplican en gran medida en estos días (posiblemente más, en realidad). Los riesgos relacionados con el coronavirus están lejos de ser los únicos riesgos que enfrentan los viajeros en la carretera, por eso elijo viajar con un seguro.

Por último, si tiene alguna pregunta que no haya cubierto en esta guía, desplácese hacia abajo y déjeme un comentario para que pueda abordarla para futuros viajeros.

También puedes leer mis guías de seguros de viaje por país: México , Canadá , Irlanda , Tailandia , Georgia , Nigeria , Croacia y España .